Les frais vétérinaires pour un cheval peuvent vite devenir des montants importants et parfois, malheureusement, de manière récurrente. Pourtant, les économies sont possibles notamment grâce aux assurances. Voici donc 8 choses à savoir si vous voulez assurer votre cheval.

Pour la rédaction de cet article, j’ai demandé de l’aide à nos amis de Cavalassur, les leaders français de l’assurance pour les chevaux. Je tiens à les remercier chaleureusement pour le temps qu’ils m’ont accordé et les précieuses informations que j’ai pu récolter. 😊

#1 – De manière générale, ça fonctionne comment une assurance ?

Commençons par résumer ce qu’est une assurance. 👨🏻‍🏫

Pour faire simple, une assurance c’est un contrat fait entre vous et un assureur. Tous les mois, vous payez une cotisation qui permettra au gestionnaire de vous rembourser (ou de payer directement) des frais (parfois très élevés) qui seraient liés à un sinistre.

Un sinistre c’est un accident de voiture, un vol, un cambriolage, un incendie, une maladie …

Vous devez certainement le savoir, les assurances sont obligatoires pour les maisons et les voitures. Aussi, en France, tous les citoyens bénéficient d’une assurance maladie payée par les impôts. C’est la sécurité sociale.

Les assurances permettent de couvrir un imprévu pour que vous n’ayez pas à sortir une très grosse somme d’argent du jour au lendemain. On est d’autant plus content d’avoir ça quand le sinistre n’est pas de notre faute.

Et bien pour les chevaux c’est exactement la même chose. Les chevaux peuvent subir des sinistres. Par exemple : ils se font taper par un autre cheval, ils se blessent avec une clôture, ils font une colique, ils meurent … Dans ce cas, l’assurance peut prendre à sa charge tout ou partie des frais liés à ce sinistre ou peut vous rembourser la valeur du cheval s’il décède.

Rentrons un peu plus dans les détails.

#2 – Dans quels cas est-il vraiment important d’avoir une assurance ?

En fait il y en a des tas ! C’est vraiment très important quand on :

• a un cheval qui nous est loué ou confié (ça peut être exigé par le propriétaire)
• n’a pas la trésorerie pour assumer des frais vétérinaires élevés
• veut pouvoir disposer d’un peu d’argent pour racheter un cheval en cas de décès ou d’invalidité du cheval actuel
• veut pouvoir assumer les dégâts que son cheval peut causer à quelqu’un d’autre (c’est la responsabilité civile)
• prend un demi-pensionnaire pour son cheval
• a un cheval de grande valeur
• etc.

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#3 – Qu’est ce que j’y gagne à assurer mon cheval ?

Tout simplement (et c’est déjà beaucoup) de la sérénité en toute circonstance, surtout face à l’imprévu. Vous n’avez plus de gros frais à dépenser, même en cas de pépin.

#4 – Ça coûte combien ?

Cela varie selon plusieurs critères :

• Ce qu’on souhaite prendre comme niveau de remboursement. En effet, si on veut que l’assurance prenne tout en charge, ça coûte plus cher tous les mois.
• Selon l’âge du cheval
• Sa valeur
• Son utilisation

Si on prend l’exemple de Cavalassur qui est l’un des assureurs les plus connus pour les chevaux, les montants mensuels sont autour de 30 à 50€ / mois (pour un pack Mortalité + Frais vétérinaire). Ça peut monter maximum à 300€ par mois, mais c’est pour des chevaux de très très grande valeur.

#5 – Ça prend quoi en charge ? 👍🏼

En fait, il y’a plusieurs types de contrats : mortalité, frais vétérinaires et responsabilité civile. Et aussi plusieurs niveaux de remboursement.

La mortalité ⚰

Le contrat mortalité vous permet d’être remboursé de la valeur du cheval s’il décède de maladie ou d’accident. Donc pas de mort de vieillesse…

La manière dont c’est géré dépend de l’assurance que vous choisissez. Par exemple, chez Cavalassur, au moment d’établir le contrat, vous indiquez la valeur du cheval. Elle est validée par l’assureur. Le propriétaire est donc remboursé de cette valeur-là sans dépréciation ou diminution à cause de l’âge ou des performances au moment du décès.

Dans le cas des chevaux de très grande valeur (>50.000€), certains justificatifs peuvent être demandés pour attester de sa valeur réelle au moment du décès (comme les résultats en concours par exemple).

La plupart du temps, le contrat mortalité est la garantie la plus basique. Les autres types de garantie en sont une extension.

Les frais vétérinaires 💉

Le contrat “Frais vétérinaire” vous permet de vous faire rembourser de tout ou partie des frais vétérinaires engendrés par un sinistre.

La majorité des contrats ne prennent pas en compte les frais courants (vaccins et vermifuges) sauf certains niveaux plus chers qui peuvent en prendre une partie. Sinon c’est comme les voitures, il faut qu’il y ait un sinistre pour que les frais soient pris en charge.

C’est quoi un sinistre ?

Un sinistre c’est en gros un problème de santé. Ils sont classés en 3 types : accident / chirurgie / maladie.

Un accident ça va être par exemple une blessure au pré parce que le cheval a déferré et qu’il s’est blessé. Une maladie ça va être une myosite, une colique, des ulcères gastriques, de l’arthrose … Et une chirurgie c’est si le cheval doit se faire opérer (pour cornage, pour une fracture, pour une colique …).

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Et ça prend quoi en charge ?

En fonction du niveau de garantie souscrite, l’assurance prend tout ou partie (de 50 à 100%) des frais vétérinaires de votre cheval relatifs à ce sinistre. Donc les honoraires du vétérinaire, les médicaments, les radios, les échographies, les IRM, les scintigraphies, les analyses de laboratoire, l’acupuncture et ostéopathe (que si c’est prescrit par un vétérinaire dans le cadre du sinistre), les ferrures orthopédiques …

Un point sur la responsabilité civile

La responsabilité civile (ou RCPE) c’est très très fortement conseillé pour tous les propriétaires d’équidés. C’est obligatoire dans le cadre des concours par exemple. En fait, ça prend en charge les dommages (matériels ou immatériels) que votre cheval peut causer à quelqu’un ou quelque chose, quand il est monté ou non monté.

Pour être plus précis, elle est en deux parties :

• quand le cheval est monté c’est la RC de cavalier (on dit que c’est en action d’équitation)
• quand le cheval est non monté, c’est la RCPE (propriétaire d’équidé)

Prenons un exemple très simple : si votre cheval bouscule un piéton et lui casse quelque chose, votre RCPE peut permettre de prendre en charge les frais de santé du piéton.

#6 – Je suis remboursée de combien pour tout ça ? 🤔

Dans le cas du remboursement des frais vétérinaires, il y a un plafond annuel de 3000€. Ça peut dépendre du contrat et monter à 6.000€ annuels pour les contrats plus chers. C’est à dire que chaque année l’assurance rembourse au maximum 3000€ (ou 6.000€) de frais vétérinaires.

Il y a cependant des variations :

• l’assurance ne prend en charge que 1.500 € maximum / an pour le remboursement des tendinites, claquages, ostéites, entorses, desmites ou déchirements ligamentaires (il reste quand même 1500€ pour le remboursement de tout le reste)
• le plafond est augmenté à 5.000 € annuel (ça peut monter à 10.000€ selon les contrats) en cas de chirurgie de coliques. C’est à dire que si votre cheval doit être opéré de colique, l’assurance vous remboursera non pas 3.000 mais 5.000€ de frais dans l’année.

Attention toutefois, les remboursements annuels ne dépassent pas la valeur du cheval. Donc si votre cheval vaut disons 2.500€, l’assurance ne vous remboursera pas plus de 2.500€ / an. A vous de choisir la valeur d’assurance aussi en fonction de cela ! 😉

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Le délai de carence ⏳

Attention, selon les pathologies et la présence ou non d’un certificat vétérinaire au moment de la souscription, un délai de carence s’applique. C’est à dire qu’on n’est remboursé que si les sinistres apparaissent après ce délai-là.
Par exemple, dans le cas du vol, le délai de carence est de 30 j. Ça veut dire que vous ne serez remboursé que si vous vous faites voler votre cheval après au moins 30 j après la signature du contrat.

Pour certains autres sinistres, le délai de carence peut aller jusqu’à 1 an.

Les franchises

Une franchise, c’est un montant minimum que vous devez payer même si l’assurance prend en charge le reste.

Dans le cas de votre cheval, vous pouvez avoir une franchise de 150€ (ça va de 0 à 180€ selon le contrat). Cela veut dire que quel que soit le sinistre, vous aurez au moins 150€ à sortir de votre poche. Ça veut donc dire que pour des frais inférieurs à cette franchise, l’assurance ne vous remboursera pas. Pour autant, même si ça n’est pas remboursé, c’est toujours bien de le déclarer. En effet, il peut y avoir des frais additionnels (une deuxième ou troisième visite du vétérinaire par exemple), qui feraient que au bout du compte, le montant de la franchise serait dépassé. Dans ce cas vous pourrez vous faire rembourser du reste.

Prenons deux exemples.

Exemple 1️⃣

J’ai souscrit au contrat chez un assureur qui prend en charge 100% des frais d’accident et 70% des frais pour maladie avec 170€ de franchise.

Mon cheval a de l’arthrose au jarret. Les frais engagés sont les suivants : visite du vétérinaire + radio + Tildren. Total : 700€

• 700€ de frais x 70% de remboursement = 490€
• 490€ – 170€ franchise = 320€ remboursés
• 700€ – 320€ remboursés = 380€ à ma charge

Exemple 2️⃣

3 mois après mon cheval se blesse au box et se fait une plaie ouverte. Les frais engagés sont les suivants : 4 visites du vétérinaire pour le soin de la plaie + suture + médicaments = 350€. Visite d’un ostéopathe prescrit par le vétérinaire traitant = 90€. Total : 440€.

• 440€ de frais x 100% de remboursement = 440€
• 440€ – 170€ franchise = 270€ remboursés
• Reste 170€ à ma charge

En tout, sans assurance vous auriez payé 1140€. Avec l’assurance vous ne payerez plus que 550€ (+ le montant de l’assurance).

#7 – Qu’est ce qui n’est pas pris en charge ? ⛔

Selon le contrat, certains frais peuvent ne pas être pris en charge. Typiquement les frais d’ostéopathie, les frais de transport et de pension en clinique etc sont parfois pris en charge, parfois pas. Ça c’est à vous de voir ce que vous souhaitez voir être pris en charge ou pas.

Par contre certaines choses ne sont jamais pris en charge :

• Le décès suite à une castration, au dopage, à manque de soin volontaire, à un abattage administratif,
• Les frais de soins de convenance, de confort, esthétiques ou d’entretien (castration, compléments alimentaires comme une cure d’ail par exemple ou manipulation ostéopathique de prévention ou d’entretien, non liés à un sinistre…),
• Les frais liés à un sinistre qui est arrivé avant que l’assurance ait pris effet.

#8 – Est-ce que ça marche aussi pour les chevaux qui sont vieux, qui ont des problèmes de santé connus (maladies chroniques), etc ? 👴🏼

En fait, ça dépend des assurances. Chez certaines assurances, on peut couvrir :

• Les chevaux ayant déjà une pathologie connue. Par contre, cette dernière sera exclue de tout remboursement. Puisqu’étant antérieure à la souscription, ça rend la prise en charge de cette pathologie interdite par le code des assurances. En revanche le cheval pourra être assuré pour les autres soucis. Par exemple si le cheval a déjà de l’arthrose quand vous prenez l’assurance, vous ne serez pas remboursé des traitements liés à l’arthrose. Par contre, si un accident est à l’origine d’une plaie, elle serait prise en charge.
• Les chevaux âgés. Il y a une garantie Vétéran qui va jusqu’aux 30 ans du cheval. Par contre avec cette garantie là, il y a pas mal d’autres remboursements qui tombent.

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J’espère qu’après cet article tout sera beaucoup plus clair pour vous !

Camille Saute
Responsable R&D chez Equisense

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